Strammere krav for betaling
EU's nye betalingsregler, PSD3 og PSR, strammer kravene til platforme, der håndterer penge mellem køber og sælger. Fra ca. efteråret 2028 skal pengene i mange tilfælde håndteres af en finansielt reguleret virksomhed, og der er ingen overgangsordning.
Kort fortalt
PSD2 står for Payment Services Directive 2 og er et EU-direktiv, der regulerer betalingstjenester og betalingssikkerhed. PSD2 bliver erstattet af de to nye regelværker. Her er formålet at bedre forebyggelse af svindel og beskyttelse af forbrugerne, et styrket open banking-marked og ens regler i hele EU.
For platforme strammes undtagelsen for handelsagenter. Markedspladser, der handler på vegne af både køber og sælger, kan ikke længere selv håndtere betalinger uden tilladelse.
Regulerer etablering, tilladelser, kapitalkrav, tilsyn og beskyttelse af kundemidler hos betalingsinstitutter. Fordi det er et direktiv, skal det implementeres i dansk ret
Regulerer selve udførelsen af betalingstjenester, herunder forbrugerbeskyttelse, rettigheder, svindelbekæmpelse og Open Banking. En forordning gælder direkte i Danmark uden at skulle skrives ind i dansk lov.
Hvem er omfattet heraf?
Undtagelsen for handelsagenter gælder fremover kun, når platformen handler for enten køber eller sælger, ikke begge.
| Typisk model | Sandsynlig konsekvens |
|---|---|
| Platformen modtager købers betaling og videresender den til sælger | Sandsynligvis omfattet |
| Platformen fordeler betalinger mellem flere parter | Sandsynligvis omfattet |
| Auktionshuse, markedspladser, formidlere mv. | Sandsynligvis omfattet |
| Køber betaler direkte til sælger | Ikke omfattet |
Tommelfingerregel: Den konkrete pengestrøm afgør vurderingen. European Banking Authority skal udstede retningslinjer om undtagelsen for handelsagenter.
Pengestrømmen skal håndteres af en virksomhed under finansielt tilsyn med de nødvendige tilladelser. Platformen får valget mellem egen tilladelse og en reguleret partner.
Med en partner beholder I kundeforholdet og brugeroplevelsen. Partneren står for pengestrømme, brugerkontrol og ansvaret over for Finanstilsynet.
De skærpede krav til undtagelsen gælder fra den dag, de nye regler træder i anvendelse. Platforme, der håndterer midler for både køber og sælger, skal have en reguleret løsning på plads fra første dag.
Datoen forudsætter ikrafttræden omkring december 2026.
Konsekvenser
Det er strafbart at udbyde betalingstjenester uden tilladelse, med bøde eller fængsel.
Platformen må ikke håndtere pengene, før en lovlig løsning er på plads. I praksis et driftsstop.
Kommissionens forslag: bøder på 10 % af virksomhedens årlige omsætning.
Ved fortsat overtrædelse foreslås tvangsbøder på mindst 3 % af den gennemsnitlige daglige omsætning.
Sanktioner kan også rettes mod ledelsesmedlemmer og andre ansvarlige personer.
Tilsynet får bl.a. mulighed for at blokere websites hos udbydere uden tilladelse.
Beløbene stammer fra Kommissionens forslag og kan afvige i den endelige tekst.
Ændringer
Udvalgte ændringer for platforme og betalingsudbydere.
Tidshorisont for beslutning
En omstilling tager typisk 9 til 15 måneder, og 2028-budgettet lægges i efteråret 2027. Implementeringen lægges med fordel i ultimo 2027 og primo 2028.
Når mange platforme skal nå samme frist, må der forventes kø hos betalingsinstitutterne i 2028. Implementering i god tid minimerer risikoen.
Beslutningsår 2027: Q1 2027–Q4 2027. Q4 2026: Afklaring. Er I omfattet?. Q1 2027–Q3 2027: Beslutning og aftale. Valg af partner og budget for 2028. Q4 2027–Q1 2028: Implementering. Anbefalet vindue. Q2 2028: Test og migrering. Q3 2028: Ca. sep. 2028. Reglerne gælder. Q2 2028–Q3 2028: Forventet kø hos betalingsinstitutter.
Afklaring
Er I omfattet?
Beslutning og aftale
Valg af partner og budget for 2028
Implementering
Anbefalet vindue
Test og migrering
Ca. sep. 2028
Reglerne gælder
Safepay Nordic
Safepay Nordic er et betalingsinstitut under tilsyn af Finanstilsynet.
"Vi hjælper platforme, der er omfattet af EU's nye betalingsregler, med at håndtere indbetalinger, pengestrømme, sikre alle handler med escrow, tilbyder Open Banking og automatiseret KYC/KYB i vores handelsflow."
Når mange platforme skal nå samme frist, må der forventes kø hos betalingsinstitutterne i 2028. Implementering i god tid minimerer risikoen.
Safepay tilbyder early adopter-rabat ved aftale i 2027.
I dag
Betalingsinstitutter skal holde brugermidler adskilt fra egne driftsmidler, så pengene er beskyttet ved en konkurs. En platform, der kun handler for sælger, er undtaget - men en platform, der reelt håndterer pengene for både køber og sælger, kan allerede i dag kræve tilladelse og dermed adskillelse.
Efter PSD3
Kravene skærpes med spredning på flere pengeinstitutter, fælles EU-standarder for adskillelse og afstemning, information til brugerne og en afviklingsplan Clifford Chance
65 %
Da 12 britiske betalingsvirksomheder gik konkurs i 2018–2023, manglede der i gennemsnit 65% af kundernes midler FCA via DLA Piper.
Hos Safepay ligger pengene på en separat, kreditorbeskyttet sikringskonto, der afstemmes hver bankdag.
Spørgsmål og svar
Har du spørgsmål til at blive PSD3-compliant eller vil du booke et møde for at tale om jeres virksomheds muligheder med Safepay Nordic?
Generel information baseret på de endelige kompromistekster fra april 2026. Ikke juridisk rådgivning. Beløbene stammer fra Kommissionens forslag og kan afvige i den endelige tekst.
Senest opdateret 13. oktober 2026.